Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой вновь востребованы на российском рынке

По данным статистики, в России вновь оживился спрос на ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Иными словами, ипотечные заемщики в нашем государстве снова готовы рисковать. На данный момент объем кредитного портфеля по ипотеке с переменной процентной ставкой возрос на 40% по отношению к доле, которая фиксировалась в период финансового кризиса – в 2009 году (0%). При этом следует отметить, что не все российские банки предоставляют такой кредитный продукт. Ряд банкиров не разделяют интересы тех заемщиков, которые готовы рисковать и подписывают кредитный договор на ипотеку, невзирая на то что процентная ставка по кредиту нефиксированная. Это обусловлено тем, что в период финансового кризиса в России именно такие банковские клиенты столкнулись с проблемой выплаты кредитных обязательств.

Следует отметить, что по данным специалистов, ипотечные кредиты с плавающей ставкой всегда привязываются к нескольким показателям. Если кредит выдан в национальной валюте – рублях, то ипотека с переменной ставкой реагирует, как правило, на ставку рефинансирования ЦБ РФ и на индекс MosPrime. В случае когда заемщик предпочитает ипотечный кредит в иностранной валюте, в частности в долларах США или евро, то его судьба зависит от поведения индексов Libor и Euribor.

Так, к одному из трех вышеперечисленных факторов, влияющих на размер плавающей процентной ставки по ипотеке, прибавляется процент, являющийся маржой банка. При этом основную роль в банковском продукте с переменной ставкой играет тот фактор, к которому и привязаны изменения ставки (см. выше). Именно так объясняют формирование предложения по ипотеке с переменной ставкой российские банкиры.

В основу такого такого продукта заложена общая ситуация в экономике страны, а также ситуация на долговых рынках. Так, получая ипотеку с переменной ставкой, банковский заемщик автоматически дает согласие принимать часть риска и изменений на рынке на себя. Все это в дальнейшем будет отражаться на размере процентов по его кредиту.

Если вспомнить ситуацию 2008 года, то из-за изменений основных факторов, влияющих на переменную ставку по ипотечным кредитам, суммы ежемесячных платежей заемщиков возросли в два, а то и три раза, в то время как уровень плавающих ставок возрос до 40% в год. Однако никто не застрахован, поэтому вовсе не обязательно, что значение ставки рефинансирования ЦБ РФ или MosPrime будет расти. К примеру, в 2008 году ставка MosP rime составляла 6,88%, в 2009 – 28%, а в 2011 – 5,58%. При условии, что ипотеку берут на десятки лет, следует отметить, что такие банковские клиенты, возможно, еще и выигрывают.

Хотя в те моменты, когда в стране происходят финансовые потрясения и девальвация национальной валюты, клиентам с ипотекой с плавающей ставкой по кредиту трудно удержаться на плаву. Этот факт неоднократно доказан.

Тогда почему же, после того как незнающие финансовых основ российские граждане набрались ипотечных кредитов с плавающей ставкой и потерпели в 2008 году, в буквальном смысле этого слова, крах в реализации проекта «покупка собственного жилья», они вновь проявляют интерес к продуктам такого типа?

Эксперты уверяют, что спрос на столь непредсказуемый продукт можно объяснить лишь сильным ростом стабилизации экономики в 2010 году, а также падением уровня основных факторов, влияющих на переменную ставку по ипотеке - MosPrime, Libor и Euribor. А может быть, просто у переменной ставки есть ряд преимуществ, которые позволяют закрыть глаза на риск и основной недостаток – рост процентов?

Преимущества действительно есть. К примеру, переменная ставка по кредиту никогда не привязана к срокам кредитного соглашения. Это большой плюс для тех клиентов, которые хотят брать ипотеку на максимальные сроки.

Более того, при сравнении стоимости ипотеки с фиксированной процентной ставкой и переменной вторая всегда дешевле минимум на 1 процентный пункт, чем первая. Это дополнительный соблазн.

Кстати, следует отметить, проводя аналитический анализ, банкиры утверждают, что в России ипотечный продукт с переменной процентной ставкой более востребован среди относительно финансово грамотных заемщиков, а также среди тех клиентов банка, которые рассчитывают на досрочное погашение долговых обязательств, и тех, кто склонен к риску. Именно последняя группа клиентов не может оценить ситуацию реально и составляет основную массу неплательщиков дальнейшем.

Как правило, клиенты, выбирающие ипотечный кредит с переменной или комбинированной ставкой, имеют доходы выше среднего уровня. Они уже в заявках указывают о том, что планируют погасить кредит за три-пять лет.

Сегодня, после относительной стабилизации экономики России, банкиры с удовольствием идут навстречу своим клиентам и предоставляют ипотечные продукты с плавающей процентной ставкой. А некоторые продукты банков даже определены некими ограничениями, что снижает иски клиентов. Например, совместные банковские предложения по ипотеке с АИЖК имеют ограничения от 5% до 20% и не выше. Так что заемщик изначально знает, на что он может рассчитывать.