В чем заключается разница между целевыми и нецелевыми кредитами?

Каждый из нас хоть раз, но сталкивался с потребительским кредитованием. Кто-то уже брал кредит и успешно его погасил, кто-то сейчас выплачивает по кредитным обязательствам, а кто-то только думает о том, чтобы взять деньги в банке на приобретение того или иного товара. В общем, следует отметить, что сегодня нашу жизнь сложно себе представить без кредитов. Кредит на телефон, на мебель, на машину, на ремонт или на покупку жилья - вот ряд, пожалуй, основных целей получения займов в банках для российских граждан.

В свою очередь, банки то и расширяют собственный ассортимент банковских продуктов новыми предложениями. Потому любому, даже весьма грамотному в финансовых вопросах человеку можно растеряться при выборе потребительского кредита. Именно поэтому следует разобраться, какие виды кредитов сегодня предлагаются в банках России, и в чем их отличия.

В целом кредиты подразделяют на две основных группы: целевые и нецелевые кредиты.

Из названия ясно, что целевой кредит предоставляется заемщику на какую-то определенную цель. Например, на покупку жилья, автомобиля или ремонт. Главным отличием целевых кредитов от нецелевых является их стоимость. Как правило, кредит на определенные цели стоит дешевле, чем получение займа в банке на любые нужды.

Это происходит лишь по тому, что, зная цель, на которую будут потрачены одолженные в банке средства, кредитор может перестраховать себя от их невозврата заемщиком. Например, при покупке автомобиля в кредит заемщику в обязательном порядке предложат страховой договор КАСКО или ОСАГО, а при покупке жилья – ипотечный кредит (т. е. кредит под залог приобретаемого жилья со всеми видами страховок).

Что же касается нецелевых кредитов, то это как раз и есть те самые знаменитые потребительские кредиты. Их еще часто называют кредитами на неотложные нужды. Но это не совсем верно. Потребительские кредиты имеют разные цели. В среднем срок нецелевого кредита колеблется от трех до пяти лет. Ставки по нецелевым кредитам также неодинаковы. Каждый банк устанавливает свои правила выдачи потребительского кредита. Но в среднем на сегодняшний день процентная ставка по такому виду кредитования составляет 20-25 процентов в год.

Потребителю кредитных продуктов рекомендуем при желании получить потребительский кредит узнавать не только размер процентной ставки и срок кредитования, но и возможные комиссии, которые вам придется уплатить за пользование банковскими средствами.

Самые распространенные комиссии: за выдачу кредита, за досрочное погашение, за ведение ссудного счета и прочие. Только с учетом всех комиссий, прописанных в кредитном договоре, вы сможете рассчитать реальную сумму удорожания кредита.

Не так давно банки на законодательном уровне обязали знакомить клиентов со всеми существующими переплатами в ходе приобретения потребительского кредита. Ранее, как правило, всплывающие уже после подписания договора на получение кредита комиссии были «сюрпризом» для многих финансово неграмотных клиентов банка.

Среди других требований банков к заемщику при получении нецелевого кредита может быть поручительство и страховка жизни клиента. Но эти требования нельзя назвать обязательными.

Как правило, каждая финансовая организация указывает свой перечень документов, которые необходимы для получения потребительского кредита в банке. Иногда достаточно заполнить анкету клиента, после чего на основе полученной информации банк самостоятельно выполняет проверку. Но часто в список необходимых документов входит паспорт заемщика, ИИН и справка о доходах формы 2-НДФЛ. Срок рассмотрения анкеты клиента составляет от двух часов до семи дней. Но чем меньше срок рассмотрения документов заявителя на получение кредита, тем дороже стоимость кредита. Потому не спешите получать экспресс-кредиты.

Если вы оформляете кредит, то должны знать, что выплаты по кредитам могут быть двух типов: аннуитетные и дифференцированные. Первый тип погашения кредита – это выплата равными частями суммы задолженности вместе с процентами в течение всего срока погашения обязательств по кредитному договору. Если вы вносите другую сумму, больше указанной, сумму, то весь график платежей пересчитывается.

Дифференцированные платежи, или так называемые платежи на уменьшение. В этом случае график сумм ежемесячного погашения кредита показывает клиенту банка одновременно минимальную сумму выплат тела кредита (непосредственно самого займа) и примерную сумму ежемесячных выплат по начисляемым на остаток задолженности процентам. Клиент может платить любую сумму, но не менее указанной суммы тела кредита с приплюсованными к ней процентами за месяц.

Единственным конкурентом обычных нецелевых кредитов сегодня является кредитная карта. Некоторые специалисты считают, что кредитная карта в ближайшее время и вовсе заменит потребительское кредитование. Однако кто его знает. Удобство использования кредитной карты во многом превосходит потребительские кредиты. Так как клиент может не снимать деньги заблаговременно, а расплачиваться картой при необходимости прямо в магазине. Но у кредиток есть свои минусы. Во-первых, стоимость такого нецелевого кредита дороже, а во-вторых, на карте небольшие лимиты – как правило, от 10 до 50 тысяч рублей.