Почему российская ипотека так слабо развивается?

Если сравнить уровень развития ипотечного кредитования в России с другими странами мира, то он оставляет желать лучшего. В частности по данным компании Penny Lane Realty, которая в мае текущего года провела рейтинг стран мира как раз по вопросу развития ипотечного кредитования, Россия занимает всего лишь 47 место из 60 существующих. Потому удивляться тому, что в нашем государстве всегда был, есть и будет вопрос проблемы приобретения собственного жилья у граждан, нет смысла. Тогда возникает другой вопрос: почему в России так слабо развивается ипотека? Может быть, проблема заключается в самой банковской системе, и банкам совсем не интересно долгосрочное кредитование частных лиц с целью приобретения ими собственного жилья? Но это утверждение может быть правдой лишь наполовину, так как в нашем государстве 70% от суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту составляют сами проценты. Если сравнить ипотечные выплаты физлиц в России с любым другим европейским государствам, то удорожание кредита у нас больше как минимум в два раза. В среднем клиенты европейских банков при пользовании ипотечным продуктом ежемесячно погашают не более 30% банковской ставки по кредиту. Остальные 70% ежемесячного платежа составляет само тело ипотеки, то есть, непосредственная стоимость жилья. Ощущаете разницу?! Выходит, что наши банки, предлагая ипотечное кредитование, никак не могут оставаться в невыгодном положении.

А это значит, что слабое развитие ипотечного кредитования в России связано с дороговизной этого продукта, так как российские граждане не в состоянии платить баснословные суммы за пользование кредитными средствами при покупке жилья. Тогда почему бы банкам не понизить ставки по ипотеке до приемлемого уровня?

По мнению экспертов, если бы процентная ставка по ипотеке в России составляла около семи процентных пунктов, то воспользоваться ипотечным банковским продуктом смогли бы более 70% населения нашего государства. Так почему бы не увеличить кредитный портфель ипотеки за счет понижения ставки по процентам?

Есть ответ и на этот вопрос. В банковской системе РФ сокращать процентные ставки на долгосрочное кредитование не позволяет постоянно растущий уровень инфляции. Так, если за первое полугодие 2010 года инфляция в стране составляла 4,1%, то за аналогичный период 2011 года она достигла 4,8%. Уже к концу текущего года инфляция в России может достигнуть 8% и более, такие прогнозы сегодня делают банкиры страны. Естественно, что такой ход событий просто не допускает низких процентов по ипотеке. Единственный выход для снижения стоимости ипотеки в стране - это дополнительные меры поддержки со стороны государства. Например, если бы Центробанк понизил проценты на целевые кредиты для коммерческих банков с целью расширения портфеля ипотечного кредитования, то тогда бы банки, в свою очередь, понизили ставки для физлиц. Или если бы правительство разработало специальные государственные программы, направлены на поддержку ипотечного кредитования. Однако это маловероятно. К сожалению, в нашей стране политики вспоминают жилищной проблеме, волнующей 99% россиян, только в канун выборов – каждые четыре года. Все остальное время вопросы «индейцев» их не тревожат. Таким образом, выходит, что проблема слабого развития ипотечного кредитования физлиц находится не на банковском, а на политическом уровне. А ведь с развитием ипотеки в стране могли бы быстрее развиваться строительные и производственные отрасли, да и экономика в целом. Но у нас пока, к превеликому сожалению, на первом плане находится коррупция, а не достаточность государства в целом.

Среди других проблем развития ипотечного кредитования в России следует отметить уровень развития банковской системы и рынка капитала (доступность для банков долгосрочных ресурсов на внешних и внутренних рынках, стоимость привлечения пассивов), уровень доходов населения (стабильность и прозрачность доходов), степень развития рынка недвижимости (объем рынка, в том числе жилья экономкласса, объем ввода нового жилья в эксплуатацию, стоимость недвижимости), регулятивные факторы (законы и нормативные акты, устанавливающие правила поведения участников рынка) и другие внутри- и внешнеэкономические факторы».

Решив эти проблемы, Россия могла бы полностью избавиться от неразрешимой на данный момент проблемы недостатка жилплощади для граждан.