Как скоринговая система проверяет кредитных заемщиков банка, и что еще может повлиять на решение банка, кроме доходов граждан на выдачу кредитов?

Бытующее ранее мнение о том, что главным критерием при выдаче кредитов физическим лицам для банков является заработная плата, оказалось не верным. Как показывает многочисленная практика, доходы граждан - далеко не основной критерий для получения положительного ответа после заявки на получение кредитного продукта. Ведь при одинаковых доходах один клиент банка получает желаемый кредит уже через полчаса после обращения к специалистам финансового учреждения, а другой либо ожидает результат дополнительной проверки, либо вовсе остается без кредитных средств.

Именно по этой причине мы решили разобраться в том, что именно может повлиять на выдачу кредита физическим лицам

Конечно, отрицать тот факт, что возможность получения кредитных средств для физических лиц, в первую очередь, зависит от их доходов, не стоит. Это действительно один из основных критериев для банка. Но от чего еще зависит положительное решение банка на предоставление кредитных средств определенному клиенту? Существует ряд факторов, которые специалисты банков принимают во внимание при анализе информации клиенте. Банкиры оценивают кредитоспособность потенциальных клиентов примерно за полчаса и в несколько этапов.

Как правило, таких этапов три: анализ платежеспособности заемщика, то есть, оценка средней заработной платы и возможности погашения суммы желаемого кредита. А также оценка кредитной истории (если клиент уже пользовался кредитами в данном или других банках). И оценка кредитоспособности клиента на основании скоринговой системы.

Теперь давайте определим, что же представляет собой понятие «Скоринг». Скоринг - автоматическая обработка данных клиента, в рамках которой эксперт задает ряд стандартных вопросов клиенту и вносит их в базу данных. На основании полученной информации оценивается платежеспособность потенциального клиента. Все происходит очень быстро. После ответов на все поставленные вопросы система определяет количество баллов, набранных клиентом. Исходя из набранной суммы баллов, эксперты банка и выносят «приговор».

В числе этих вопросов есть следующие: семейное положение; дети; области занятости; образование; квалификация; опыт работы; недвижимость и другое имущество; среднемесячная заработная плата и т. д.

На сегодняшний день большое количество банковских учреждений при кредитовании физических лиц опираются на результаты скоринговой проверки. Только наличие положительной кредитной истории может стать подспорьем в принятии положительного решения при недостаточном числе набранных баллов в скоринге. Так, влиятельным положительным моментом в истории взаимоотношений клиента с банком может стать наличие депозита в данном финансовом учреждении, выплаченные без проблем кредиты в этом же банке, получение заемщиком заработной платы на счет в этом банке…

После оценки платежеспособности клиента по автоматическому вопроснику система оценивает риски и сама предлагает подходящие кредитные продукты, либо вообще решает отказать заемщику в выдаче кредита.

Т. е. система сама решает, какой продукт лучше подходит определенному заемщику по уровню рисков. Причем не всегда повышенный уровень риска зависит от ставки по кредиту.

Кроме оценки устной информации, предоставляемой клиентом в банк, эксперты также рассматривают пакет предоставленных им документов. Их количество также зависит от вида кредитного продукта и предоставленной заемщиком информации. Но, как правило, это стандартный пакет документов: паспорт, справка о доходах с места работы, идентификационный номер. В случае необходимости кредитный аналитик требует от заемщика наличие дополнительных документов: трудовая книжка, справка о дополнительных дохода и т. д.

Также решение о выдаче кредита принимается на основе оценки социально-демографических факторов и поведенческих характеристик. Потому, идя в банк, следует помнить о том, что внешний вид (опрятная одежда и адекватное поведение) всегда играют роль в принятии решения сотрудниками банка.

Ну и, последним аспектом для поверки является непосредственно вид кредитования. Если клиент хочет получить небольшой кредит на бытовую технику, то система скорингового анализа – вполне стандартная процедура. Но если заемщик нуждается в получении ипотечного кредита или кредита на покупку автомобиля, то решение принимается на основе анализа, проведенного специальной комиссией. Этот же комитет рассматривает заявки клиентов, которым было отказано при проведении скоринговой проверки.