Все «темные стороны» ипотечного кредитования, или что бывает в случае неоплаты ипотечного кредита

Получение и погашение ипотечного кредита - дело непростое. Но стоит отметить, что одно дело выбрать банк и оформить кредит по ипотеке, а другое – это выплатить все денежные обязательства по подписанному кредитному договору. В нашей статье мы хотели подробнее описать процесс погашения ипотечного кредита. Итак, оплата по ипотеке производится либо в кассах банка, предоставившего займ, либо безналичным переводом денежных средств через счет в другом банке. Так или иначе, каким способом вы погашаете свой кредит по ипотеке - дело ваше. Но как быть, если в указанные сроки вы не можете оплатить счета? В таком случае Вам не избежать пени. И поверьте, оплата пени - это в лучшем случае. Обычно штраф за просроченный платеж по ипотеке составляет около 0,2-0,5% от суммы долга (за каждый день). Такой штраф может быть аннулирован только в том случае, если заемщик сообщил о непредвиденной ситуации. Например, болезнь или смерть родственника.

Но если условия сроков погашения постоянно нарушаются, то одной пеней на сумму кредита заемщику не отделаться. При наличии просроченных платежей первым делом к клиенту банка обращаются сотрудники банка, в котором он взял деньги для ипотеки. Ну, а потом к делу присоединяются и коллекторы. В том случае если после таких мер заемщик не возобновляет регулярные платежи по ипотеке, то ему предлагается вернуть сумму кредита обратно. Если при таких условиях клиент банка не может произвести расчет с банком-кредитором, то на него подают в суд и уже в судебном порядке взимают банковские средства. Естественно, что залог (квартира или дом) продается или передается в собственность банка.

Конечно, вышеописанные случаи встречаются достаточно редко, т. к. при выдаче ипотечного займа банк проверяет платежеспособность заемщика. Клиент должен быть востребованным на рынке труда, чтобы в случае сокращения на предприятии мог найти другую подходящую работу.

При этом в договоре по ипотеке четко указано, что в случае потери источника доходов клиент должен сообщить об этом в банк, а не перестать платить по долговым обязательствам до тех пор, пока не найдете новое место работы. В таких случаях банки часто идут навстречу заемщику и замораживают или уменьшают (увеличив срок кредита) платежи.

Что касается серьезного заболевания ипотечного клиента банка, или даже его смерти, то в этом случае в силу вступает страховой полис. Этот документ, как правило, оформляют при заключении ипотечного договора по кредиту. Страховой полис оплачивает заемщик. Оформление страхового полиса во многих банках – обязательное условие для выдачи ипотечного займа. В некоторых банках это условие отсутствует, так как законодательство РФ не обязывает заемщика к данной статье растрат при оформлении ипотеки. Но, так или иначе, большинство банков самостоятельно выдвигают данное условие, да и самим заемщикам рекомендуется оформить страховой полис. Ведь при несчастном случае и оформленном страховом полисе все долговые обязательства перейдут не на родственников клиента, а на страховую компанию.

Теперь давайте разберемся в вопросах досрочного погашения. В связи с теневой экономикой, относительно небольшие доходы клиентов не позволяют взять ипотеку на необходимый им срок. Потому вместо желаемых 5 лет договор по кредиту оформляется на 10 лет. Многие клиенты погашают досрочно ипотеку, а банку это не совсем выгодно. Потому при погашении ипотечного кредита уточните: возможно ли это сделать без штрафных санкций? Потому что во многих банках ипотеку выплачивать досрочно нельзя.

В случае, если после оформления ипотечного займа заемщик захочет взять другой кредитный продукт в банке, ему нужно будет либо полностью рассчитаться с банком по ипотеке, либо предоставить справку с такими доходами, чтобы ежемесячные платежи по ипотеке не превышали 40% от ежемесячного дохода. Продавать или сдавать в аренду жилье, купленное по ипотечному кредиту клиент не имеет права, так как до конца погашения обязательств перед банком у него нет полных прав собственности.

А если банк, предоставляющий кредит по ипотеке, обанкротился, забыть о платежах клиентам не придется, так как за их поступлением не менее зорко в таком случае будет следить банк-приемник.